據(jù)中央廣播電視總臺中國之聲《新聞縱橫》報道，隨著老百姓風險防范意識的增強，保險消費市場日漸繁榮，不少人都已經(jīng)習慣為自己和家人購買保險產(chǎn)品。購買過程中，有個環(huán)節(jié)是回答保險公司關(guān)于被保險人病史記錄的詢問，這個環(huán)節(jié)非常重要，回答清晰與否，是否有隱瞞，將直接影響理賠結(jié)果。

北京市西城區(qū)人民法院發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，未如實告知健康狀況引發(fā)的人身保險糾紛日益增多，占比已超過70%。此外，相比線下投保，因電子投保引發(fā)的爭議占比高達76.3%。法院如何判斷是否構(gòu)成“未如實告知”？電子投保的哪些環(huán)節(jié)還需要進一步完善？

2018年5月，閆女士為丈夫李先生投保了重大疾病保險。投保單中對于李先生是否有飲酒、吸煙史，是否具有高血壓等心血管疾病等進行了詢問，閆女士均回答否。第二年3月李先生入院治療，入院及出院記錄均記載，李先生有血壓升高伴偏頭疼病史3年余，高脂血癥、動脈硬化病史5年，吸煙及飲酒史數(shù)年等。出院理賠被拒后，李先生起訴要求保險公司支付保險賠償金4萬元。法院怎么判？北京西城法院金融街人民法庭負責人楊成龍介紹：“因投保人閆女士故意未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險公司的承保決定，法院判決駁回原告的訴訟請求。提醒保險消費者，保險理賠爭議訴至法院后，被保險人投保前的病史記錄也將成為法院查清事實、認定責任的重要依據(jù)，投保人應(yīng)當如實回答保險公司的詢問。”

如果保險公司明知投保人不實告知，仍承保，要不要賠呢？

2019年11月，衛(wèi)先生為妻子許女士投保了重大疾病險。保險合同訂立過程中，保險公司對被保險人是否患有或被懷疑患有不明性質(zhì)的結(jié)節(jié)、腫物或甲狀腺疾病進行詢問，衛(wèi)先生選擇否。2020年8月，許女士經(jīng)診斷患有甲狀腺癌。被拒絕理賠后，許女士提交微信聊天記錄稱，在填寫投保詢問事項時她明確告知了自己的病癥，但保險公司工作人員讓她不要填寫相關(guān)信息。楊成龍表示：“由于保險公司在訂立保險合同時已知曉投保人未如實告知，故保險公司不得以此為由拒賠。我院最終判決保險公司向許女士支付保險金50萬元。”

在北京西城法院2019年-2021年審結(jié)的292件人身保險合同糾紛案件中，因電子投保引發(fā)的爭議在案件中的比例日益上升，占比高達76.3%。北京西城法院政治部主任趙瑩分析：“保險公司舉證顯示的投保流程無法一一對應(yīng)還原，導致投保時保險條款的內(nèi)容、免責條款提示說明義務(wù)的履行以及對投保人的詢問內(nèi)容成為該類案件爭議的焦點，同類產(chǎn)品投保流程能否適用于在審個案裁判尺度不一。”

法院發(fā)布的典型案例顯示，2019年2月10日，尚先生以其妻子張女士為被保險人，通過在線平臺投保了醫(yī)療保險。后經(jīng)診斷，張女士患有惡性腫瘤，并多次進行住院及門診治療。楊成龍介紹：“2021年2月，張女士向保險公司在線提交理賠申請，保險公司以張女士投保時存在既往癥，屬于保險條款中的免責部分為由拒絕理賠。張女士稱投保時，系統(tǒng)中并不顯示保險條款，保險公司并未對相關(guān)條款進行告知和提示說明，要求保險公司向其支付保險金13萬余元。”

庭審時，保險公司未能提交2019年投保流程的證據(jù)，但對該保險產(chǎn)品的實時投保流程進行了演示，其中在投保前有閱讀保險條款的相關(guān)選項及內(nèi)容。法院會怎么判？楊成龍表示：“保險公司展示的投保流程無法證明是尚先生當年投保時的流程，我院認定保險公司未對免責條款履行提示說明義務(wù)，最終判令保險公司向張女士支付保險金4萬余元。”

法官田靜霆提示，投保人在簽訂保險合同前應(yīng)全面了解保險產(chǎn)品，理性消費，認真研讀保險條款，特別關(guān)注保險責任、現(xiàn)金價值、免責條款、退保等重要信息。若對條款內(nèi)容或法律后果有疑問，應(yīng)及時詢問保險人。在未清楚了解合同內(nèi)容前，不要簽署確認函或在保險公司回訪時確認已清楚合同內(nèi)容。

保險公司應(yīng)依法履行對免責條款的提示和明確說明義務(wù)。田靜霆表示：“電子投保中，在設(shè)計網(wǎng)絡(luò)投保程序時應(yīng)當設(shè)置主動彈出保險格式條款對話框，采用特殊字體、符號等顯著方式對免責條款進行特別提示，保證投保人在合理時間內(nèi)強制性進行閱讀；最大限度保障投保人的知情權(quán)、選擇權(quán)，并做好證據(jù)留存。”